La hipoteca es esencialmente un contrato con garantía. En términos simples, es cuando por ejemplo uno toma un crédito hipotecario y ofrece como garantía su bien inmueble y una vez que pague la totalidad del crédito, se levanta la hipoteca y se le libera de obligaciones.
Para legalizar la hipoteca las partes interesadas en la transacción deben firmar la escritura. Si el préstamo o crédito es concedido por un banco, deberá firmar el representante legal de dicha entidad y por el otro lado deberá firmar el particular que recibe el préstamo y otorga la garantía, es decir, el propietario del inmueble.
Tabla de Contenidos
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es todo préstamo que cuenta con la garantía de un bien
inmueble y que funciona normalmente como un contrato que se utiliza para la compra de una vivienda.
En el contrato de una hipoteca, el
prestatario le da derecho al prestamista a tomar la propiedad inmueble si es
que el primero no ha cumplido con pagar las cuotas del dinero prestado más los
intereses.
Obviamente, el monto del dinero del
préstamo hipotecario o hipoteca está basado en el cálculo del valor de la
propiedad inmueble.
Cómo funcionan las hipotecas
Por lo general, los prestamistas le
dirán al prestatario cuánto es la cantidad que están dispuestos a prestarle
según sus calificaciones.
Sin embargo, la cantidad que se puede
pedir prestado muchas veces excede el presupuesto del prestatario. Para saber
cuánto puede pagar este último tendrá que fijarse en aspectos como los ingresos
familiares, los gastos, los pagos de servicios y otras obligaciones.
Además deberá calcular costos como el
seguro de propietario de vivienda, los impuestos sobre el bien inmueble y el
seguro hipotecario privado, que son pagos que normalmente se añaden a la cuota
mensual de la hipoteca,
Diferencia entre préstamos con garantía hipotecaria
y crédito hipotecario
Los préstamos de
libre disponibilidad se pueden utilizar para comprar mercadería, viajar, pagar estudios, abrir negocios,
cambiar de vehículo o adquirir equipos. En realidad, para lo que usted quiera.
En cambio, la figura del crédito hipotecario es distinta. El banco le presta para adquirir un inmueble y toma como garantía dicho inmueble. El monto podrá ser de hasta el 90% del valor del inmueble, y usted pagará en cuotas mensuales, es decir, capital + intereses y como promedio se puede tener hasta 20 años para pagarlo. El dinero no es depositado nunca en la cuenta de la persona que adquiere el inmueble sino directamente a la cuenta del vendedor.
Usos del crédito hipotecario
Si bien el uso más común de los créditos hipotecarios es para el financiamiento de casas y apartamentos, existen otras finalidades relacionadas para las cuales se puede utilizar.
Entre dichas finalidades
podemos mencionar:
-Compra de una vivienda
nueva o en uso.
-Compra de un terreno de
propiedad privada.
-Construcción de una
vivienda.
-Ampliación o
remodelación de su vivienda actual. La cantidad otorgada por lo general es del
50% del avalúo total de su casa.
-Obtener liquidez, si es
que ya tiene una propiedad. En ese caso, se obtiene el crédito hipotecario por
ella para invertir el dinero en alternativas de negocio.
Puntos básicos que
se deben fijar en una hipoteca
-El monto del préstamo: Es el importe prestado en función del valor del inmueble hipotecado y que por lo general no supera el 80% de éste.
-La tasa anual efectiva (TAE).
-El tipo de tasa de interés: existen diversos tipos de hipoteca en función de su tipo de interés. Entre los tipos de tasas de interés tenemos:
Fija: cuando se aplica siempre el mismo tipo de interés pactado en un inicio.
Variable: cuando se aplica un tipo de interés resultado de sumar un diferencial al Euribor (el indicador más utilizado en las hipotecas de España) o a otro índice de referencia.
Mixta: cuando existe un plazo a interés fijo y otro variable.
–El plazo del préstamo: que es el tiempo pactado fija para pagar el total de préstamo. Puede llegar hasta 40 años.
-Porcentaje de financiación. Generalmente los bancos no dan un financiamiento que sea superior al valor una financiación superior al 80% del valor del bien inmueble.
-Comisiones. Es un punto que se puede negociar con mayor
flexibilidad. Lo más común es encontrar comisiones de apertura y estudio que
generalmente van del 0% al 1%. Además existen conceptos por la comisión de amortización parcial o total,
la de subrogación y la de novación hipotecaria (que es todo cambio que se
realice en un préstamo hipotecario con posterioridad a su contratación). Todas
ellas no superan el 0.5% los primeros 5 años.
–Productos vinculados. Muchas hipotecas requieren como opción que se contraten productos vinculados como seguros o planes de pensiones, además de otros conceptos. Para ello, es importante analizar si vale la pena gastar en dichos productos.
-Flexibilidad : En algunas ocasiones los bancos pueden ofrecer hipotecas flexibles, lo que implica que el prestatario tiene la opción de pagar mayores o menores cuotas en distintos periodos según su situación económica.
Decrecimiento
de la compraventa de viviendas
La compraventa de viviendas en España ha sufrido en el último año un decaimiento del 21% que representa el mayor descenso desde 2014 según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Un de las razones para este decrecimiento está relacionado con en la actualidad el mercado mundial que ha sufrido en los últimos tiempos una severa desaceleración económica.
Algunos indicadores ya hacían previsible esta situación de ralentización en el sector inmobiliario.
Así mismo, este comportamiento reciente del mercado residencial se une a otros indicadores sectoriales y macroeconómicos que pronostican un frenazo abrupto del crecimiento económico en España.
Por otro lado, el efecto de la nueva ley hipotecaria ha traído consigo el retraso de transacciones de compraventa e hipotecarias lo que unido a la desaceleración del contexto macroeconómico hará que en los próximos meses de 2019 se sigan registrando datos negativos en esta estadística en su comparativa interanual.
Por ese motivo muchos compradores buscan alternativas e hipotecas más baratas respecto de las que se suelen ofrecer en la mayoría de bancos, para así poder hacer frente a las necesidades económicas de los que quieren comprar una vivienda.
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