8 tipos de hipotecas según el perfil de cada comprador: ¿Cuál se ajusta mejor a ti?

Por primera vez en casi dos años, el euribor ha bajado del 3%, lo que significan muy buenas noticias para aquellos que tienen una hipoteca o para aquellos que estén pensando en solicitarla. Ante una previsión de bajada para los próximos meses, es previsible que el mercado se anime en lo que resta de 2024 y el año 2025.

Sin duda, la clave del precio es esencial para las entidades financieras, no obstante, también lo es la especialización ante la variedad de consumidores que se dan cita actualmente. En este post hablaremos de hasta ocho tipos de hipotecas que una entidad puede ofrecer. Cada una de ellas está pensada para adecuarse a las necesidades de los usuarios. El hecho de que haya tanta variedad en estos créditos sugiere que el mercado se encuentra en constante evolución. Es previsible que las entidades financieras ajusten sus ofertas para satisfacer la demanda de cada uno de los siguientes segmentos que vamos a tratar.

Los 8 tipos de hipotecas (no siempre las ofrece una entidad)

La UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios) ha identificado las ocho tipologías de hipotecas que más se demandarán, aunque no todas las entidades las ofrecen actualmente. Estas modalidades buscan adaptarse a las distintas necesidades de los compradores, en un mercado cada vez más diverso y con desafíos específicos.

1. Hipoteca para jóvenes

Los jóvenes enfrentan grandes dificultades para acceder a una vivienda propia. El XV Barómetro Inmobiliario de UCI y SIRA reveló que solo dos de cada diez operaciones de compraventa son realizadas por menores de 35 años. Para ayudar a este colectivo, muchas entidades financieras ya ofrecen tipos de hipotecas específicas para jóvenes, con mayores porcentajes de financiación y plazos de amortización más largos. Según UCI, estas hipotecas requerirán un mayor apoyo, ya sea a través de iniciativas públicas o privadas, como la línea de avales del ICO aprobada en 2023.

2. Hipoteca para no residentes

Las hipotecas para no residentes están destinadas a ciudadanos que no residen en España. Según UCI, los compradores extranjeros representarán más del 30% de las compraventas en 2024, especialmente en el perfil de nómadas digitales y compradores jóvenes, que requieren menos financiación. En 2023, las compraventas realizadas por extranjeros no residentes alcanzaron un récord, representando el 43,2% de las operaciones realizadas por este colectivo.

3. Tipos de hipotecas verdes

Los tipos de hipotecas verdes, diseñadas para viviendas sostenibles, aún son poco conocidas en España. Sin embargo, se espera que ganen peso en los próximos años gracias a la aprobación de la Directiva de Eficiencia Energética de Edificios (EPBD) y los objetivos de descarbonización. Estos préstamos ofrecen ventajas, como menores intereses o aportaciones iniciales, a quienes adquieran o reformen viviendas con altos estándares de eficiencia energética.

4. Hipoteca para segunda residencia o inversión

En un entorno de inflación y tipos de interés altos, muchos pequeños inversores están optando por comprar segundas residencias como valor refugio o para alquilarlas, con rentabilidades cercanas al 6-7%. Estas hipotecas, aunque similares a las convencionales, suelen ofrecer plazos de devolución más cortos y menores porcentajes de financiación. Según UCI, los clientes que optan por esta modalidad suelen ser de mediana edad y propietarios de una primera vivienda.

5. Hipoteca de autoconstrucción

Los tipos de hipotecas de autoconstrucción están dirigidas a personas que construyen su propia vivienda en un terreno de su propiedad. A pesar de representar una pequeña parte del mercado hipotecario, este tipo de préstamos ha ganado interés, especialmente tras la pandemia, que puso en valor la necesidad de espacios al aire libre. Estas hipotecas suelen cubrir el 80% del valor del inmueble y permiten realizar disposiciones a medida que avanza la obra.

6. Hipoteca para reformas

La pandemia también incrementó el interés por la reforma de viviendas, impulsado además por los fondos Next Generation EU, que fomentan la mejora de la eficiencia energética. Las hipotecas para reformas permiten financiar las obras a largo plazo y a tipos de interés hipotecarios, utilizando la vivienda como garantía. Esto supone una alternativa más económica que los préstamos personales.

7. Hipoteca de refinanciación

Ante la subida de tipos de interés, las hipotecas de refinanciación han resurgido como una opción para mejorar las condiciones hipotecarias. Estas hipotecas permiten a los clientes, especialmente aquellos con préstamos a tipo variable, cambiarse a un tipo fijo y obtener estabilidad financiera. UCI señala que este perfil de cliente será cada vez más común en 2024.

8. Hipoteca inversa

Dirigida principalmente a mayores de 65 años, la hipoteca inversa permite a los propietarios obtener liquidez de su vivienda sin perder su propiedad. Con una población envejecida y pensiones que no cubren todas sus necesidades, UCI espera que esta modalidad gane popularidad. No obstante, advierten que los herederos deberán estar involucrados en la decisión, ya que serán ellos quienes asuman la deuda en el futuro.